【详解P2P】不要再把自融,资金池,非法集资,A2P,P2B混谈成P2P了

2017-12-3 2015/12/18 9:54:13 金鼎贷

       泛亚倒了,老百姓的400多个亿没了,为泛亚站队的金融悬疑小说家宋鸿兵被泛亚的投资者狂殴了。一波未平一波又起。E租宝又被查了,这家成立不足2年的公司,累计吸储了700多个亿的理财资金,其中有很多是老人家的保命钱养老金,几十万投资者欲哭无泪,整个金融界为之一震。俄罗斯人创办的3M旁氏骗局在印度行骗完后今年5月又到中国来行骗,众多人加入这个骗局中,现在也出现提现困难了。在闲聊中,才发现身边的好多人都不幸踩雷了。再加上之前新闻里不断传出“某某平台出现提现困难了”、“某某平台跑路了”、“某某平台被查了”,仿佛间关于P2P的传闻全是负面消息,哪怕国家总理李克强先生和中央电视台偶尔发出支持P2P发展的政策性语言也被埋没在一片负面消息的汪洋之中。一些“伪P2P”平台的问题把整个P2P行业带到了道德的风口浪尖上,也让众多不知情的客户对正规P2P望而切步。


        今天,让我们来为P2P正身,聊聊什么才是真正的P2P。P2P是Peer-to-peer 或person-to-person的简写,意思是个人对个人的小额借贷交易。三个显著特点:一、个人对个人;二、小额;三、是借贷关系,即债权债务关系。脱离这三点都不是真正的P2P。


         P2P的运作模式是:首先,个人在P2P平台发起借款申请;然后,平台对借款人提交的材料进行真实性核查和对借款人进行风险评估并作出是否准予进入平台进行借款的判断;再次,借款人申请成功后,由P2P平台将借款人的借款申请发布到平台上由投资者(理财人)进行投资;最后,该借款金额募集完成后形成借款人和投资人的债权债务关系。


       P2P平台这个借贷过程中起到三个作用:一、中介作用,搓和有闲钱的理财人和需要资金的借款人进行借贷交易;二、风控作用,对借款人进行风险评估,以保证借款人可以按时偿还本息,保证投资者的资金安全;三、一定程度的担保机制,包括引入担保人、平台自有风险备用金等,以防借款人没有及时归还本息的时候可以先保证投资人的本息安全。因为P2P平台只是以收取双方或单方的手续费为盈利目的,在受国家相关政策监控的同时也受到国家相关法律的保护。

      一般情况下,所有的资金来往都是通过第三方支付平台来进行的,以汇付、宝付、银联为主,并且正规的P2P平台都会提供一个第三方支付的通道,如果没有,则投资者都要谨慎操作。像这样把个人与个人之间的借贷搓和在一起,形成债权债务关系的,才是正规的P2P公司。

       如果平台上发布借款的不是个人,那就不是P2P。如果借款方是企业,就是P2B。如果借款方是政府,就是P2G。如果借款方是平台本身,平台借完款后给员工发工资、付租金或做推广等自用,那就是自融。如果借款方是平台本身,资金融进来之后,再放贷给借款人的那就是资金池。自融和资金池因为涉及到面向社会吸收资金,所以有“非法集资”的风险。另外,有的平台还会把“打新股”、“股权投资”等项目打包成产品在平台上募集资金,那也不是P2P,因为这已经属于高风险的股权投资领域,而不再具有P2P所拥有的债权融资属性了。

      我们刚才还说了,P2P的一个属性就是“小额”。何为“小额”?就是借款的金额应该是很小的。根据国家相关政策的指导,以及参考很多银行给个人的抵押借款限制的金额,小额应该指单笔借款不超过500万的借款项目。像有些平台,单个项目动不动就是几千万,上亿的,明显不具有“小额”属性,当然也就不是正规的P2P了。

      而现在呢?市面上正是有非常非常多的平台,打着P2P的旗号,却干着非法集资、自融的勾当。而投资者呢?上了这些公司的当,却还不知道自己投资的是伪P2P的产品,然后出了事情却骂P2P是骗子,最后又拿着自己仅存不多的钱去找一些广告做得好,他们认为安全的收益高的公司。坏人做了坏事,却要好人来背黑锅,这也太黑了。你说E租宝,不仅借款人是企业,而且现在还存在自融的嫌疑,这事其实与P2P无关的,因为E租宝压根就不是 P2P。

      正规的P2P还是非常可信的,而且收益率远远高于银行的活期存款,也远高于银行的一些理财产品,是对抗通货鼓胀和货币贬值的有效途径之一。但是投资的时候要睁大眼睛,注意识别所投的是真正的P2P,还是伪P2P。如何识别呢?抓住本文开头的那三个要点:一、借款人必须是个人;二、必须是小额;三、必须是借贷,即债权融资,而非股权投资等产品。同时要识别借款项目的真实性。有条件的投资者可以到平台的运营地点进行实地考察,也可以多与平台的创始人或平台的员工进行互动,了解平台的运作理念和创办该平台的动机。

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